Kalifornien befindet sich mitten in einer Versicherungs-Krise, die besonders Hausbesitzer in Regionen mit hohem Waldbrandrisiko betrifft. Während die Bedrohung durch Waldbrände zunimmt, ziehen sich immer mehr Versicherungsunternehmen aus solchen Risikogebieten zurück, was viele Hausbesitzer ohne Schutz zurücklässt oder sie zwingt, teurere Alternativen zu wählen. Neue staatliche Regeln sollen Abhilfe schaffen, könnten aber die Kosten für Versicherungen weiter in die Höhe treiben.
Hausbesitzer kämpfen um Schutz
Lynne Levin-Guzman, die verzweifelt versuchte, das Haus ihrer Eltern mit einem Gartenschlauch vor einem Feuer zu schützen, schilderte gegenüber CNN eindrücklich die Konsequenzen dieser Krise. „Meine Eltern leben seit 75 Jahren hier und hatten immer dieselbe Versicherung – bis sie kürzlich gekündigt wurde,“ sagte sie. „Und sie fragen sich, warum Menschen Kalifornien verlassen.“
Dieses Schicksal ist kein Einzelfall. Zwischen 2020 und 2022 wurden laut dem kalifornischen Versicherungsministerium 2,8 Millionen Hausratversicherungen nicht verlängert, darunter allein 531.000 in Los Angeles County, das derzeit von massiven Bränden heimgesucht wird. Während einige dieser Policen auf Wunsch der Hausbesitzer ausliefen, wurden die meisten durch die Versicherungsunternehmen gekündigt.
Die Rolle des FAIR-Plans
Hausbesitzer, die keine private Versicherung mehr finden, greifen zunehmend auf den staatlichen California FAIR-Plan zurück. Ursprünglich als „letzter Ausweg“ konzipiert, bietet diese Versicherung weniger Schutz und verlangt höhere Prämien. Oft müssen zusätzliche „Wrap-around“-Policen hinzugekauft werden, was die Kosten weiter in die Höhe treibt.
Die Nachfrage nach dem FAIR-Plan explodierte in den letzten Jahren. Der Versicherungsumfang für Wohngebäude stieg bis September 2024 auf 458 Milliarden Dollar, ein Zuwachs von 61 % gegenüber dem Vorjahr und eine Verdreifachung im Vergleich zu 2020. Auch die gewerbliche Nutzung des FAIR-Plans nahm um 464 % zu.
Während die FAIR-Versicherung beteuert, auf Schadensfälle vorbereitet zu sein, werden die Kosten am Ende auf die Hausbesitzer umgelegt. „Egal wie, es wird teurer werden, in Kalifornien zu leben,“ kommentierte ein Branchenexperte.
Neue Versicherungsregeln
Um die Krise zu entschärfen, hat die kalifornische Versicherungsbehörde Ende Dezember 2024 neue Vorschriften angekündigt. Diese zielen darauf ab, private Versicherer dazu zu bewegen, wieder Policen in brandgefährdeten Gebieten anzubieten.
Die neuen Regeln verpflichten Versicherer, in Risikogebieten mindestens 85 % ihres Marktanteils im gesamten Bundesstaat abzudecken. Gleichzeitig dürfen Versicherer erstmals die Kosten von Rückversicherungen – Policen, die sie bei anderen Unternehmen abschließen, um Risiken zu streuen – in ihre Preisberechnungen einbeziehen.
Dies ist ein bedeutender Wandel, da Kalifornien bisher das einzige Bundesland war, das diese Kosten aus den Versicherungsprämien herausgerechnet hat. Rückversicherungskosten sind jedoch in den letzten Jahren aufgrund von Klimawandel, Inflation und steigenden Baukosten massiv gestiegen. Experten erwarten daher deutliche Prämienerhöhungen.
„Wir müssen realistisch mit den Risiken in Kalifornien umgehen,“ erklärte Ricardo Lara, der kalifornische Versicherungsbeauftragte. „Ohne Verfügbarkeit von Policen können wir niemals erschwingliche Prämien garantieren.“
Kritik an den neuen Vorschriften
Die Regelungen stoßen jedoch auf Kritik, insbesondere von Verbraucherschützern. Die Organisation Consumer Watchdog warnt vor Prämienerhöhungen von 40 bis 50 %, obwohl Lara diese Schätzungen bestreitet. In den letzten 13 Monaten hätten jedoch bereits mehrere große Versicherer wie State Farm und Allstate Prämienerhöhungen von 25 % oder mehr durchgesetzt.
Carmen Balber, Geschäftsführerin von Consumer Watchdog, bemängelte, dass die neuen Regeln zwar höhere Prämien garantieren, den Zugang zu Policen jedoch nicht ausreichend verbessern: „Es gibt so viele Schlupflöcher in diesen Vorschriften, dass viele Hausbesitzer in Risikogebieten wahrscheinlich weiterhin keine Versicherungen finden werden.“
Rolle der Versicherungsbranche
Die Versicherungsindustrie argumentiert, dass die neuen Vorschriften notwendig sind, um ihre Mitglieder wieder in den Markt zu bringen. „Die Kosten für Rückversicherungen steigen aufgrund von Klimarisiken und Inflation,“ sagte Janet Ruiz, Sprecherin des Insurance Information Institute (III).
Lara behauptet, dass Hausbesitzer, die auf den FAIR-Plan angewiesen waren, nach der Rückkehr privater Versicherer niedrigere Prämien zahlen könnten, auch wenn diese höher als frühere Tarife ausfallen: „Die Prämien werden fairer gestaltet. Inflation ist ein wichtigerer Kostenfaktor als der Klimawandel.“
Doch Consumer Watchdog hält dagegen, dass die Versicherungsbranche auch ohne diese Änderungen in Kalifornien profitabel sei. „Die Versicherer behaupten, dass sie kurz vor einer Katastrophe stehen, doch das stimmt nicht,“ so Balber. „Sie sollten verpflichtet werden, Policen zu schreiben, ohne dass die Prämien derart steigen.“
Fazit
Kalifornien steht vor einer Versicherungs-Krise, die Hausbesitzer vor massive Herausforderungen stellt. Während die neuen Vorschriften private Versicherer zurück in den Markt bringen sollen, wird dies aller Wahrscheinlichkeit nach die Prämien in die Höhe treiben. Viele Verbraucher fragen sich, ob dies wirklich die Lösung ist, die sie brauchen – oder ob sie sich die Kosten für ein Leben in Kalifornien überhaupt noch leisten können.
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