Kurz vor dem Ruhestand noch etwas für die Altersvorsorge tun – mit einer Sofortrente geht das. Der Kunde zahlt einen größeren Geldbetrag ein und bekommt dafür eine lebenslange Rente. Doch bei den Angeboten der Versicherer gibt es große Unterschiede. Wer das falsche Angebot wählt, erhält über die Jahre tausende Euro Rente weniger. Immerhin sechs von 36 getesteten Angeboten sind gut. Die Finanztest-Experten erläutern Vor- und Nachteile der „Rente gegen Einmalbetrag“ und zeigen Alternativen auf.
- Allianz R3UT
- Alte Leipziger RV11
- Asstel ARQS12PA
- Axa AGS1
- Axa DBV AGS1
- Basler RRE 13
- Bayerische 13860
- Condor C26 Compact
- Continentale R1 + RG
- CosmosDirekt R3.70
- Debeka S1 (01/13)
- DEVK Eisenbahn L R 3 20
- DEVK N R 3 20
- Ergo DANV PSN/REN313010S
- Ergo RSN/REN313001S
- Europa E-R1+RG
- Gothaer RQS11M1
- Hannoversche R1
- HanseMerkur R 2013S
- Huk24 RSGT 24
- Huk-Coburg RSGT
- Interrisk (D) ALR 3
- Interrisk (D) SLR 3
- Karlsruher KSR
- Mamax Primos
- Mamax RE_D
- Provinzial NordWest SR
- R+V LSE
- SDK ET 20
- Stuttgarter 30.8
- Swiss Life 600
- VHV VR1
- WGV L3E
- Württembergische SR
Renten Einmalbeitrag 10/2013 – Ohne Finanztest-Qualitätsurteil
- Ergo Direkt P56
- MyLife LSN
So können Ruheständler ihre Rentenlücke schließen
Sport hält gesund und fit – auch im Alter. Und gesund sollte sein, wer sich kurz vor dem Ruhestand mit seinem Ersparten oder Ererbten eine Zusatzrente sichern möchte. Für eine Sofortrente zahlt der Kunde eine größere Summe ein und bekommt dafür eine Rente. Er kauft sich mit dem Geld ein Stück Sicherheit und Bequemlichkeit: Die Rente fließt bis zum Lebensende. In unserem Test garantiert der günstigste Anbieter mit 221 Euro im Monat die höchste Rente. Diese Leistung kennt unser 65-jähriger Modellkunde schon bei Vertragsbeginn, damit kann er sicher planen. Für die Rente hat er einen Einmalbeitrag von 60 000 Euro eingezahlt. Erst nach gut 22 Jahren hat er zumindest seine Beiträge garantiert wieder heraus; 87 Jahre ist er dann alt. Die garantierte Rente kann durch Überschüsse noch steigen. Je besser der Versicherer mit den Beiträgen der Kunden wirtschaftet und je mehr Erträge er ihnen gutschreibt, desto höher ist die Rente. Am besten ist es, wenn Versicherer dauerhaft gut anlegen. Wer beim Anlageerfolg vorn liegt, hat Finanztest ebenfalls untersucht.
Alternativen: Bankauszahlplan oder Investmentfonds
Eine Sofortrente, auch Rente gegen Einmalbeitrag genannt, ist eine Wette auf ein langes Leben. Wer nicht damit rechnet, sehr alt zu werden, sollte sein Geld lieber anders investieren, etwa in einen Bankauszahlplan oder in Investmentfonds. Ein langes Leben ihrer Kunden gilt den Versicherern als Risiko, sie sprechen von „Langlebigkeitsrisiko“. Um sich abzusichern, kalkulieren die Gesellschaften ihre Tarife sehr vorsichtig. Bei 65-jährigen Männern rechnen sie damit, dass ihre Kunden im Durchschnitt noch rund 25 Jahre leben, bei 65-jährigen Frauen sind es sogar 29 Jahre.
Angebote vergleichen lohnt sich
Kunden können den Beitrag für eine Sofortrente frei wählen: Je höher der Beitrag, desto mehr Rente gibt es. Im Vergleich zu unserem vorherigen Test aus dem Jahr 2010 sind die Angebote schlechter geworden. Denn der Garantiezins ist Anfang 2012 von 2,25 Prozent auf 1,75 Prozent gesunken. Wie hoch die garantierte Rente ist, hängt in erster Linie von den Kosten ab. Versicherer mit hohen Kosten können keine hohe Rente garantieren. Am teuersten sind Axa und Axa DBV. Ein Vergleich der Angebote lohnt sich in jedem Fall. Denn in unserem Test gibt es einige gute Angebote. Sehr gute Angebote fanden wir allerdings nicht.
Quelle:Finanz Test
Ein Vergleich mit den Investmentfonds hinkt regelmäßig aus verschiedenen Gründen:
1. Bei einer repräsentativen Untersuchung wurden 2.500 Menschen gefragt, wie lange sie ihre Lebenserwartung schätzen.
Nach 20 Jahren wurde diese Schätzung ausgewertet. Ergebnis: 70 % aller Verstorbenen sind 7 Jahre später gestorben.
2, Hier ist die Versteuerung nicht berücksichtigt. Die Rentenversicherungen werden erheblich niedriger versteuert, da nur der Ertragsanteil versteuert werden muss.
Beispiel: Sie beziehen aus einer privaten Rentenversicherung ab 65 J. eine jährliche rente von 10.000 Euro.
Dann sind nur 18 % aus 10.000 Euro mit dem individuellen Steuersatz zu versteuern (= 1.800 Euro) – und dies mit dem persönlichen Steuersatz (z.B. 25 % = 450,– Euro).
Bei einem jährlichen Testergebnis gibt es immer wieder Ausrutscher, die besonders bei der Berücksichtigung von Überschussanteilen abweichen können.
Dies liegt auch an den stillen Reserven der Versicherungsunternehmen. Hierzu ein einfaches Beispiel:
Ein Versicherer hat durch festverzinsliche Wertpapiere eine stille Reserve aufgebaut. Diese stillen Reserven werden beim Verkauf aufgelöst.
Gleiches gilt auch bei Aktienpapieren oder zum Beispiel Immobilien.
So gab es im letzten Jahr einige Versicherer, die ihre Bilanz geschönt haben und derzeit eine Überschussbeteiligung ausweisen, die sich in 2013 abheben.
Aus diesem Grunde sollte ein Vergleich neben der garantierten Rente auch die Nettoverzinsung im 10-Jahresdurchschnitt berücksichtigen.
Am sinnvollsten ist es sowieso bei einem Vergleich die letzten 10 jahre der Unternehmen im Ranking sich zu betrachten.
Der map-Report führt diese Vergleiche jährlich durch und berücksichtigt auch die Vergangenheit.
Dies ist auch deshalb so wichtig, weil die Unternehmenskosten dort berücksichtigt werden.
Von den großen älteren Versicherungsgesellschaften heb sich beispielsweise besonders die Debeka Lebensversicherung ab.